Interhyp vs. Dr.Klein: Baugeld Vermittler im Vergleich

Immobilienfinanzierung über Baugeld-Vermittler

Wer eine Baufinanzierung benötigt, der wendet sich traditionell an seine Hausbank - zwecks Konditionsvergleichs möglicherweise auch an einzelne weitere Finanzinstitute. Kreditinteressenten haben aber auch die Möglichkeit, sich eine Baufinanzierung über eine neutrale Institution vermitteln zu lassen, die die Kreditkonditionen zahlreicher Finanzinstitute miteinander vergleicht und ihren Kunden dann diejenige Offerte unterbreitet, die den individuellen Bedürfnissen am besten entspricht.

Nachfolgend vergleichen wir für Sie die Leistungen der Kreditvermittler Dr. Klein und Interhyp, die in Deutschland zu den führenden Vermittlern von Baufinanzierungen an private Kreditnehmer gehören.

1. Vermittler von Baufinanzierungen: Vorteile für Verbraucher

Kreditinteressenten profitieren durch den von den Baufinanzierungsvermittlern durchgeführten Vergleich der Baugeld-Konditionen mehrerer hundert Produktanbieter. Sie ersparen sich durch Einschaltung eines Kreditvermittlers den Aufwand, der bei Führung von Einzelgesprächen bei verschiedenen Kreditinstituten anlässlich eines Konditionsvergleichs gewöhnlich entsteht.

Aufgrund der umfangreichen Daten-Basis sind über Kreditvermittler eingeholte Offerten häufig günstiger als diejenigen der Hausbank des Kreditinteressenten – zumal bei Einräumung von Sonderkonditionen durch die Produktanbieter. Zu den Produktpartnern von Kreditvermittlern gehören bundesweit und regional tätige Filialbanken, Sparkassen, Direktbanken, Hypothekenbanken, Bausparkassen, Versicherungen und Pensionskassen.

Baufinanzierungsspezialisten der Kreditvermittler beraten die Interessenten auf Wunsch vor Ort, in einer Filiale, telefonisch oder per E-Mail. Für die Baufinanzierungsberatung durch den Kreditvermittler, die Angebotserstellung und die Kreditvermittlung werden dem Kreditinteressenten keine Gebühren berechnet. (Die Vermittler erhalten vom Anbieter eines Finanzprodukts bei Produktabschluss eine Provision von ungefähr einem Prozent.)

Die Kreditvermittler bieten alle üblichen Baufinanzierungsprodukte an (Erst- und Anschluss-Finanzierungen, Forward-Darlehen) und beziehen auch öffentliche Fördermittel ein (z. B. der Kreditanstalt für Wiederaufbau, KfW).

2. Mögliche Nachteile und Risiken bei einer Baufinanzierungsvermittlung

Wer sich an einen Baufinanzierungs-Vermittler wendet, der vertraut auf dessen tatsächliche Neutralität. Eine Gelegenheit zu einer Überprüfung, ob der Baufinanzierungsvermittler tatsächlich das für die individuelle Kundensituation am besten geeignete und kostengünstigste Angebot vermittelt, besteht für einen Kreditnehmer in der Praxis kaum. Nicht ausgeschlossen ist, dass einzelne Kreditvermittler vorzugsweise die Baufinanzierungsprodukte desjenigen Partnerinstituts vermittelt, die ihm die höchste Provision versprechen.

Baufinanzierungsvermittler arbeiten zwar mit zahlreichen Finanzinstituten zusammen, jedoch nie mit allen Banken oder Versicherungen. Daher ist es durchaus möglich, dass Baufinanzierungsanbieter das Top-Angebot eines Kreditvermittlers unterbieten oder eine besonders innovative Kreditvariante anbieten, die nicht im Vergleichspool eines Kreditvermittlers enthalten ist.

Zu bedenken ist ferner, dass die Einschaltung eines Baukredit-Vermittlers für den Produktanbieter nicht kostenfrei ist. Der Produktanbieter muss die Provision von etwa ein bis zwei Prozent der Darlehenssumme, die er bei Vertragsabschluss mit dem Kreditnehmer an den Kreditvermittler zahlt, auch bei seiner Konditionskalkulation berücksichtigen.

Die Kreditvermittler Interhyp und Dr. Klein weisen lediglich darauf hin, dass der Kreditkunde kein separates Entgelt entrichten muss. Ob und in welcher Höhe sich die von den verschiedenen Produktpartnern zu zahlende Provision konkret auf die Kundenkonditionen, insbesondere auf die Effektivzinsen einer Baufinanzierung auswirkt, darüber informieren die öffentlich zugänglichen Webseiten der Baufinanzierungsvermittler nicht. Sollte von den Partnerinstituten wegen der Zwischenschaltung eines Baufinanzierungsvermittlers ein Zinszuschlag auf die Baufinanzierungszinsen erhoben werden, so relativiert sich ein möglicher Konditionsvorteil zumindest.

3. Kreditvermittler Dr. Klein und Interhyp – Geschäftsmodell, Vertriebsnetz und Produktpartner

3.1 Dr. Klein

Der 1954 zunächst als Kreditvermittler gegründete Finanzdienstleister Dr. Klein & Co. AG ist eine Tochtergesellschaft der börsennotierten Hypoport AG, die heute neben Baufinanzierungen auch Ratenkredite, Versicherungen und Geldanlage-Produkte an Privatkunden vermittelt und zudem im Firmenkunden-Geschäft aktiv ist.

3.2 Interhyp

Der Finanzdienstleister Interhyp, der 1999 gegründet wurde, hat sich auf die Vermittlung privater Baufinanzierungen spezialisiert und gilt heute als größter Darlehensvermittler in Deutschland. Seit Juli 2011 gehört die Interhyp AG zum niederländischen Allfinanzkonzern ING Groep e. V..

3.3 Vergleich der bundesweiten Filialstandorte

Dr. Klein verfügt bundesweit mehr als 650 Berater an über 200 Standorten. Für Interhyp sind im gesamten Bundesgebiet an über 100 Standorten mehr als 1.200 Mitarbeiter tätig. Außerdem nutzen 4.500 Finanzvermittler die Interhyp-Online-Plattform zur Vermittlung von Baufinanzierungen.

Dr. Klein besitzt ein bundesweit flächendeckendes Filialnetz mit Schwerpunkten in Nordrhein-Westfalen, Nord- und Mittel-Hessen, Niedersachsen, Hamburg und Berlin. Interhyp ist mit Filialstandorten besonders stark in Nordrhein-Westfalen, Hessen, Niedersachsen, Baden-Württemberg und Bayern vertreten.

3.4 Die Produktpartner von Dr. Klein und Interhyp

Im Produktbereich Baufinanzierungen vergleicht Dr. Klein die Angebote von 250 Produktpartnern. Interhyp nimmt einen Angebotsvergleich unter mehr als 400 Produktpartnern vor. Zu den Finanzpartnern der Kreditvermittler zählen u. a. Banken und Sparkassen, Versicherungen und Bausparsparkassen.

Auf ihrer Online-Präsenz informieren Dr. Klein und Interhyp nur über eine Auswahl ihrer jeweiligen Produktpartner. Namentlich benennt Dr. Klein etwa 50 Institute. Die übrigen Produktpartner stammen offenbar aus dem Bereich der nur unter den Sammel-Positionen „Sparkassen“, „Volks- und Raiffeisenbanken“ und „Sparda-Banken“ aufgeführten Banken. Interhyp führt sogar nur 42 von „über 400“ Partnerinstituten namentlich auf.

Zumindest die nachfolgenden Finanzinstitute sind sowohl Produktpartner von Dr. Klein als auch der Interhyp:

3.4.1 Privatbanken

• Commerzbank
• Deutsche Bank
• DSL Bank
• Hanseatic Bank
• HypoVereinsbank
• ING-Diba

3.4.2 Sparkassen

Dr. Klein benennt die einzelnen Sparkassen als Produktpartner nicht.

3.4.3 Volks- und Raiffeisenbanken, Spardabanken

• Gladbacher Bank
• PSD Banken (genossenschaftliche Direktbanken)
• Sparda-Banken

3.4.4 Versicherungen

• Allianz
• AXA
• ERGO
• Hannoversche Lebensversicherung
• Swiss Life
• uniVersa
• Volkswohl Bund

3.4.5 Bausparkassen

• Alte Leipziger Bauspar
• Bausparkasse Mainz

3.4.6 Pensionskassen und Versorgungswerke

• Höchster Pensionskasse VvaG
• VZN (Versorgungswerk der Zahnärztekammer Nordrhein)

3.4.7 öffentliche Förderbanken

• Kreditanstalt für Wiederaufbau

Folgende Finanzinstitute werden nur von einem der beiden Kreditvermittler ausdrücklich als Produktpartner benannt:

3.5 Dr. Klein Produktpartner

3.5.1 Privatbanken

• Credit Europe Bank, Niederlassung Deutschland
• CreditPlus Bank
• Ikano Bank
• National-Bank
• netbank
• OYAK Anker Bank (Tochtergesellschaft des Pensionsfonds der türkischen Streitkräfte)
• Santander Consumer Bank AG
• SKG Bank
• Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH
• Targobank
• Von Essen Bank

3.5.2 Volks- und Raiffaisenbanken

• Liga Bank
• WL Bank AG Westfälische Landschaft Bodenkreditbank

3.5.3 Hypothekenbanken

• Münchener Hypothekenbank

3.5.4 Versicherungen

• Barmenia
• BHW Bausparkasse
• Credit Life
• Generali
• Münchener Verein Allgemeine Versicherung
• R+V Lebensversicherung
• Signal Iduna Krankenversicherung
• Württembergische Versicherung

3.5.5 Bausparkassen

• LBS Ostdeutsche Landesbausparkasse
• Wüstenrot Bausparkasse

3.5.6 öffentliche Förderbanken

• Investitionsbank Schleswig-Holstein

3.6 Interhyp Produktpartner

3.6.1 Sparkassen

• Frankfurter Sparkasse
• Stadtsparkasse München

3.6.2 Volks- und Raiffeisenbanken

• Kölner Bank
• Volksbank Darmstadt-Südhessen
• Volksbank Düsseldorf Neuss
• Volksbank Meißen
• Volksbank Münster
• Wiesbadener Volksbank

3.6.3 Versicherungen

• Continentale

Fazit: Anzahl der Produktpartner – nur eingeschränkte Aussagekraft über die Qualität eines Kreditvermittlers

Ein vollständiger Vergleich der Produktpartner-Gruppen von Dr. Klein und Interhyp ist mangels Veröffentlichung der kompletten Produktpartner-Listen nicht möglich. Die bloße Anzahl der Produktpartner besagt jedoch nur wenig darüber, welcher der beiden Kreditvermittler den bundesweiten Vergleich der aktuellen Baukredit-Konditionen besser durchzuführen vermag – auch angesichts der sehr heterogenen Zusammensetzung der Produktpartner und der Einbeziehung zahlreicher kleiner Institute.

4. Konditionsvergleich

Soweit die Produktpartner im Verhältnis zu den Kreditvermittlern Dr. Klein und Interhyp ähnliche Zinskonditionen und Provisionssätze zur Anwendung bringen, sollten Kreditnehmer von den beiden Kreditvermittlern in etwa vergleichbare Angebote erhalten.

In Marktuntersuchungen sind einige Finanzinstitute besonders positiv bewertet worden, die auch als Produktanbieter sowohl von Dr. Klein als auch Interhyp fungieren.

4.1 Baufinanzierungen der Sparda-Bank West bei Dr. Klein und Interhyp

Im unabhängigen Test-Verfahren wurde die Sparda-Bank West wiederholt als Filialbank mit den zufriedensten Kunden und als „fairster Baufinanzierer“ ausgezeichnet. Baufinanzierungskunden der Sparda-Bank West profitieren häufig von günstigen Konditionen, langen bereitstellungsfreien Zeiträumen und hohen kostenfreien Sondertilgungsmöglichkeiten. Die Wirtschaftszeitung „Handelsblatt“ zeichnete die Sparda-Bank West in der Test-Kategorie „Bestes Baugeld“ mit dem ersten Rang unter 49 im Bundesland Nordrhein-Westfalen geprüften Kreditinstituten aus.

4.2 ING-Diba Baufinanzierungen bei Dr. Klein und Interhyp

Markttests bestätigen auch die große Zufriedenheit von Immobilienkredit-Kunden der Direktbank ING-Diba (Zeitschrift €uro: „Beliebteste Bank“). Für eine ING-Diba-Baufinanzierung sprechen nicht zuletzt die Transparenz des Kreditprodukts, im Marktvergleich oft sehr günstige Kreditzinsen und jährliche Sondertilgungsoptionen in Höhe von bis zu 5 Prozent der Darlehenssumme.

5. Angebote rund um die Baufinanzierung – die Produktpaletten bei Dr. Klein und Interhyp

Sowohl Dr. Klein als auch Interhyp vermitteln alle Formen der Baufinanzierung. Zum Produktangebot gehören Erst- und Anschluss-Finanzierungen, Umschuldungen und Forward Darlehen. Auch öffentliche Fördermittel (z. B. der Kreditanstalt für Wiederaufbau und von Landesförderbanken) werden in die Immobilienfinanzierung integriert.

Anders als Interhyp vermittelt Dr. Klein auch andere Finanzprodukte wie Konsumentenkredite, Versicherungen und Geldanlageprodukte. Konsumentenkredite setzt Interhyp nur für Immobilienvorhaben von bis zu 35.000 Euro ein. Versicherungsbedarf rund um die Immobilie wird bei Interhyp über den Produktpartner Cosmos Direct abgedeckt.

6. Dr. Klein und Interhyp: Besonderheiten Beratungsangebot

Beide Kreditvermittler bieten frühzeitige Beratungen an, um dem Kreditinteressenten möglichst bereits vor der Entscheidung für eine bestimmte Immobilie finanztechnisches Know how zu vermitteln.

• Der Dr. Klein Hausweis hält als Ergebnis eines Vorab-Beratungsgesprächs die empfohlene Maximal-Finanzierungssumme fest.
• Interhyp bietet ausdrücklich eine Vorausberatung vor der Auswahl einer konkreten Immobilie an.

7. Umfassende Informationsangebote bei Dr. Klein und Interhyp

Beide Kreditvermittler stellen Interessenten umfangreiche Informationsmaterialien zur Verfügung (Webseiten- und Newsletter-Informationen, E-Mail-Infopakete) zur Verfügung – unabhängig von der Nutzung eines Beratungs- oder Vermittlungsangebotes.

Eine besondere Stärke der Webseiten von Dr. Klein und Interhyp besteht in umfangreichen Analysen der zurückliegenden Zinsentwicklung und Zinsprognosen, die bei Dr. Klein besonders ausführlich gestaltet sind (einschließlich Zinsprognosen für kurz-, mittel- und langfristige Zinsbindungsfristen). Die Webseite von Dr. Klein enthält außerdem „Trendindikatoren“ zur Immobilien-Preisentwicklung verschiedener Objektarten für alle bundesdeutschen Regionen.

8. Finanzierungsrechner

Dr. Klein und Interhyp bieten auf ihren Webseiten zahlreiche, benutzerfreundlich aufgebaute Finanzierungsrechner an, die dem Baukredit-Interessenten bei der Planung seines Immobilienvorhabens behilflich sind.

Zwar in unterschiedlicher Gestaltung, aber inhaltlich doch vergleichbar befinden sich die meisten Finanzierungsrechner auf den Webseiten beider Kreditvermittler. Dazu gehören u. a.

• Kauf-Miet-Rechner
• Haushalts- und (Immobilien-) Budget-Rechner
• Sollzinsbindungsrechner
• Baugeld- und Kreditrechner
• Angebotsvergleichsrechner
• Notar- und Grundbuchamt-Kosten-Rechner
• Forward-Darlehen-Rechner
• Vorfälligkeitsentschädigungsrechner

Zusätzlich bietet Interhyp einige spezielle Finanzierungsrechner an:

• Volltilgungsrechner
• Sollzins-Effektivzins-Rechner
• Sollzinsbindungsrechner
• Kapitalanlage-Rechner
• Konsumentenkredit-Rechner

9. Werbeversprechen der Kreditvermittler Dr. Klein und Interhyp

Dr. Klein und Interhyp geben ähnliche Werbeversprechen ab: Dr. Klein sagt eine kostenlose, transparente und umfassende Beratung, günstige Kreditkonditionen und die Berücksichtigung staatlicher Fördermöglichkeiten zu. Eine Finanzierung über Dr. Klein eröffne Vorteile, über die eine Hausbank nicht verfüge. Interhyp verspricht eine Beratung unter Einbeziehung der individuellen Kundenbedürfnisse. Der Kundenbedarf habe stets Vorrang vor bestimmten Produktlösungen.

10. Dr. Klein und Interhyp: Auszeichnungen und Testergebnisse

Beide Kreditvermittler erhielten von Testinstituten positive Bewertungen.
Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) bewertet den Service und die Konditionen von Dr. Klein in der Kategorie Direkt-Baufinanzierer im Juli 2016 als „sehr gut“. Im Leistungsvergleich „TOP-Baugeldvermittler“ vergab die FMH Finanzberatung für das Jahr 2015 den dritten Rang (unter 67 Wettbewerbern) an Dr. Klein. Den 1. Platz erreichte Dr. Klein von der Zeitschrift Ökotest (10/2014) in der Produktsparte „Hypothekendarlehen mit 15 und 20 Jahren Zinsbindung“.
Interhyp erhielt von der Zeitschrift €uro 2016 zum wiederholten Mal den Titel „Bester Baufinanzierer“. FMH vergab die Auszeichnung „Bester Vermittler“ 2016 an Interhyp – allerdings nur für 15-jährige Sollzinsbindungen. DISQ verlieh den „Deutschen Servicepreis“ an den Kreditvermittler.

11. Empfehlung: Dr. Klein und Interhyp

Welcher Kreditvermittler das „günstigere“ Darlehensangebot unterbreitet, hängt nicht zuletzt von der Höhe der Provision ab, die ein Produktpartner nach Vertragsabschluss an den Kreditvermittler zahlt. Daher ist die Einholung eines Baufinanzierungsangebotes bei jedem der beiden Kreditvermittler sinnvoll, um eine umfassendere Vergleichsmöglichkeit zu erhalten.

Dr. Klein und Interhyp decken nicht alle Baufinanzierungsanbieter in Deutschland ab. Daher sollten Kreditinteressenten auch bei Ihrer Hausbank und eventuell auch bei weiteren Finanzinstituten Vergleichsangebote einholen. Mit den von Dr. Klein und Interhyp angebotenen Konditionsvergleichsrechnern lassen sich die Offerten der Vermittler auch mit Baufinanzierungsangeboten der Hausbank oder anderer Finanzinstitute vergleichen.

Wer über die Baufinanzierung hinaus auch an anderen Finanzprodukten interessiert ist (z. B. an Geldanlagen oder Versicherungen), die von Interhyp nicht vermittelt werden, der zieht vielleicht Dr. Klein vor.

12. Fazit: Kreditvermittler nutzen, auf weitere Vergleichsmöglichkeiten aber nicht verzichten

Dr. Klein und Interhyp ermöglichen ihren Kunden einen zeit- und geldsparenden Überblick über den Baufinanzierungsmarkt. Zugleich bieten die Kreditvermittler umfassende Online-Informationen und an zahlreichen Standorten in Deutschland eine kompetente Baufinanzierungsberatung. Kreditinteressenten sollten allerdings auf einen Vergleich einer Baufinanzierungsofferte mit dem Angebot ihrer Hausbank nicht verzichten.